|
Кредит – временн запозичений за определенн плату грошей або мат предметів, кіт відображає эк зв'язки, рух ст-ти. Скорочує час, необхідний на расшир произвова й удовлетв потреб потребл за доповнить плату. Основа - кругообіг коштів: Д – техніка – Т – Д, на якімсь із етапів у когось виник своб ср-ва, в інших - недолік у них. Умови реальності кредиту
- збіг намірів кредитора й позичальника, їх эк незалежність і мат обоснованн намірів. Відмінність кредитн отнош від грошових: ден: продавець – покупець, кредит: кредитор – позичальник; зворотність; відстрочка; може кредитів простий товар, не явл загальним еквівалентом. Размещ кредиту – одержання його позичальником –исп – вивільнення рес – повернення тимчасово позаимствов ст-ти – одержання кредитором коштів, размещенн у формі кредиту.Кредит – передача кредитором ссуженн ст-ти позичальникові д/исп на засадах зворотності й в інтересах общ потреб.
1. Принципи кредитування — основні правила всієї системи банківського кредитування. До них ставляться:
• зворотність;
• терміновість;
• дифференцированность;
• забезпеченість;
• платність.
Зворотність
є особливістю, яка відрізняє кредит від усіх категорій товарно-грошових відносин (фінанси, зарплата, прибуток і т.д.). Кредит дається на час, він повинен бути повернутий.
Терміновість кредитування являє собою форму досягнення зворотності кредиту. Даний принцип означає, що кредит повинен бути не просто повернутий, а в строго певний строк.
У цьому принципі знаходить конкретне вираження фактор часу, і тому банківські практики говорять, що терміновість є тимчасова визначеність зворотності кредиту.
У сучасних умовах цьому принципу надається особливе значення, оскільки від його реалізації залежить забезпечення ліквідності самих комерційних банків. Строк кредитування є
граничним часом знаходження грошей у позичальника.
Дифференцированность.
Даний принцип означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити уводити, увести до ладу питанню про надання кредиту. У зв'язку із цим банками проводиться
оцінка кредитоспроможності клієнта за допомогою системи фінансових коефіцієнтів.
Забезпеченість
виражає
необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливім порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань. На нинішньому етапі розвитку кредити видаються під різні види забезпечення:
• матеріальні цінності;
• оформлення заставних зобов'язань;
• гарантії;
• поручництва;
• цінні папери і т.д.
Платність кредиту означає, що підприємствояпозичальник обов'язково повинне внести банку відсотки за користування кредитом.
Функція кредиту - це його взаємодія як цілого із зовнішнім середовищем. При розгляді функцій кредиту зберігають своє значення методологічні принципи, на яких був побудований аналіз сутності кредиту як економічної категорії. Їх можна звести до наступного. Насамперед функція, так само як і сутність кредиту, має об'єктивний характер. При аналізі функцій кредиту важливо врахувати ще одна обставина: у процесі свого руху в кожний даний момент кредит проявляє сутність не всіма своїми функціями, а який-небудь однієї або декількома з них. функція - це не застигла, а мінлива категорія. Разом зі зміною сутності кредиту міняється і його взаємодія. Функція виражає специфічну взаємодію кредиту як цілісного процесу. Це дозволяє зробити три висновки. По-перше, функція ставиться до кредитних відносин у цілому, а не окремо до кредитора або позичальника; взаємодія кредиту може бути квалифицировано як його функція тільки в тому випадку, якщо воно рівною мірою стосується всіх елементів кредиту. По-друге, функція повинна характеризувати специфічна взаємодія всіх форм кредиту. По-третє, функція характеризує таку взаємодію кредиту із зовнішнім середовищем, яке спрямовано на його збереження як цілісного утвору.У процесі обміну вартість, що тимчасово вивільнився, передається позичальникові, а потім вертається до свого власника. Цей характерний для кредиту процес дає підставу для виділення ПЕРШОЇ - ПЕРЕРОЗПОДІЛЬНОЇ ФУНКЦІЇ КРЕДИТУ.Отже, перерозподільної функції кредиту властивий перерозподіл вартості. Воно може відбуватися по територіальному й галузевому ознаках. У кредитні відносини можуть вступати різні організації й особи незалежно від їхнього місця розташування. Для кредиту не має значення розташування друг від друга кредитора й позичальника. Подібний перерозподіл вартості можна назвати межтерриториальным.Міжгалузевий
перерозподіл за допомогою кредиту відбувається, коли вартість передається від кредитора, що представляє одну галузь, до позичальника - підприємству іншої галузі. Внутрішньогалузевий
перерозподіл вартості на засадах зворотності можна спостерігати при одержанні кредиту підприємствами від галузевих банків.Перша риса перерозподілу ресурсів за допомогою кредиту укладається в том. що воно може торкатися не тільки суми матеріальних благ. засобів виробництва й предметів споживання, зроблених суспільством за год. тобто валовий продукт, але й засобу виробництва й предмети споживання, створені в попередній період розвитку тієї або іншої країни. За допомогою перерозподільної функції кредиту - і це становить її другу рису - можуть перерозподілятися не тільки валовий продукт і національний доход, але й усі матеріальні блага, усе національне багатство суспільства.Третя риса функції торкається характеру вартості, що перерозподіляється. Як ми вже відзначали, кредитор надає позичальникові кредит, а позичальник повертає його тоді, коли вартість вивільняється. Перерозподільна функція кредиту, отже, охоплює не взагалі перерозподіл вартості, а перерозподіл вартості, що тимчасово вивільнився. Важлива й четверта риса перерозподільної функції кредиту. Вартість передається позичальникові, і вже тут укладене її використання, що припускає залучення «осілих» коштів у господарський оборотаким образом, у перерозподільній функції істотним є передача вартості, що тимчасово вивільнився, у тимчасове користування.П'ята риса укладається в том. що вартість передається чаші всього без участі яких-небудь посередників: надходить у користування безпосереднього позикоодержувача. минаючи ті або інші проміжні ланки. ДРУГОЮ ФУНКЦІЄЮ КРЕДИТУ, визнаної у вітчизняній економічній літературі, ВИСТУПАЄ ЗАМІЩЕННЯ ДІЙСНИХ ГРОШЕЙ КРЕДИТНИМИ ОПЕРАЦІЯМИ. У сучаснім кредитнім господарстві створені необхідні умови для такого заміщення. Перерахування грошей з одного рахунку на іншій у зв'язку з безготівковими розрахунками за товари й послуги, залік взаємної заборгованості, перерахування тільки сальдо взаємних заліків дають можливість скоротити готівково-грошові платежі, поліпшити структуру грошового обігу.Треба починати, що в сучаснім господарстві входження позиченої вартості в господарський оборот виконує функцію не загального заміщення грошей, а функцію їх тимчасового заміщення в економічному обороті. Позичена вартість, отримана позичальником, що й вошедшая в господарський оборот, починає виконувати роботу, властиву деньгамтесная зв'язок кредиту із кругообігом виробничих фондів підприємств приводить до спроби ряду економістів виділити процес опосередкування кругообігу коштів у самостійну функцію кредиту. Це ставиться рівною мірою й до стимулювання економії ресурсів, яке оголошується деякими економістами функцією кредиту.
Закони кредиту
Закони кредиту в загальному виді характеризують те. що виражає єдність залежності кредиту і його відносної самостійності.В економічних законів, у тому числі законів кредиту, є дві фундаментальні ознаки: необхідність і істотність. Необхідність - основа закону. Без її пізнання, без розкриття невідворотності тієї або іншої залежності кредиту від інших економічних відносин практично немає закону, а є лише опис усіх і всіляких зв'язків, характерних для економічних категорій. Закон, з одного боку, що не виражає необхідних зв'язків, «залізної» необхідності, не може кваліфікуватися як закон.Необхідність, що виражається законом, з іншого боку, повинна сполучатися із сутністю кредиту - ознака істотності. Взаємодіючи із зовнішнім середовищем, кредит залишається самим собою. На нього можуть впливати різні економічні процеси, але його специфічні риси від цього не зникають. Разом з тим кредит впливає на інші економічні відносини за допомогою властивих йому якостей (зворотності, терміновості й ін.). У цьому змісті зв'язку, що виражаються законами кредиту, стійкі, постійні. Там, де немає сталості у взаємодії, немає й закону кредиту.Крім необхідності й істотності, економічні закони мають і інші ознаки, наприклад об'єктивність.До ознак закону ставиться також його загальність. Згідно з даною ознакою класифікувати те або інша якість як закон, певний розвиток як закон розвитку можна тільки тоді, коли те саме подія виникла при подібних обставинах, властивих усім явищам.Закони кредиту конкретні. Зачіпаючи особливі сторони руху кредиту, вони визначають напрямок його руху, зв'язки із суміжними економічними категоріями, залежності від конкретних матеріальних процесів і т.д. Закони кредиту проявляються насамперед як закони його руху. Кредит як відносини між кредитором і позичальником не можна представити без руху позиченої вартості, без її просторового переходу від одного суб'єкта до іншого, без тимчасового функціонування в кругообігу коштів позичальника. Закон зворотності кредиту ( на відміну від власних або бюджетних ресурсів) відображає повернення позиченої вартості до кредитора, до свого вихідного пункту. У процесі повернення від позичальника до кредитора передається саме та позичена вартість, яка раніше була передана в тимчасове користування. Закон, що регулює залежність кредиту від джерел його утвору, визначимо як закон рівноваги між, що вивільняються ресурсами, що й перерозподіляються на засадах зворотності.До законів кредиту можна віднести також закон збереження позиченої вартості. Кошту, надавані в тимчасове користування, вернувшись до кредитора, не втрачають не тільки своїх споживчих властивостей, але й своєї вартості; позичена вартість, вернувшись із господарства позичальника, з'являється у своєму первозданному рівноцінному виді, готова вступити в новий оборот. Тимчасові границі позиченої вартості, можливості її надання тільки на певний строк обумовлюють і тимчасовий характер існування кредитора й позичальника. У результаті тимчасовий характер функціонування кредиту стає атрибутом відносин не окремих його частин, а законом кредиту як цілого. Розглянуті закони руху кредиту мають для практики велике значення. Відхід від їхніх вимог, порушення їх сутності може негативно вплинути на грошовий обіг, знизити роль кредиту в народнім господарстві.Порушення зворотності кредиту дестабілізує грошовий обіг, приводить до банкрутства банків, загострює соціальні протиріччя, викликаючи невдоволення вкладників тих банків, які оголосили про свою неспроможність.Відсутність дисбалансу між ресурсами, що утягуються в процес кредитування, збільшує грошову масу, приводить до зниження купівельної здатності грошової одиниці.Порушення збереження позиченої вартості приводить до девальвації ресурсів кредитора, зниженню розміру реальних стоимостей, надаваних у порядку допомоги народному господарству.
Закони кредиту в загальному виді характеризують те. що виражає єдність залежності кредиту і його відносної самостійності. В економічних законів, у тому числі законів кредиту, є дві фундаментальні ознаки: необхідність і істотність. Необхідність - основа закону. Без її пізнання, без розкриття невідворотності тієї або іншої залежності кредиту від інших економічних відносин практично немає закону, а є лише опис усіх і всіляких зв'язків, характерних для економічних категорій. Закон, з одного боку, що не виражає необхідних зв'язків, «залізної» необхідності, не може кваліфікуватися як закон. Необхідність, що виражається законом, з іншого боку, повинна сполучатися із сутністю кредиту - ознака істотності. Взаємодіючи із зовнішнім середовищем, кредит залишається самим собою. На нього можуть впливати різні економічні процеси, але його специфічні риси від цього не зникають. Разом з тим кредит впливає на інші економічні відносини за допомогою властивих йому якостей (зворотності, терміновості й ін.). У цьому змісті зв'язку, що виражаються законами кредиту, стійкі, постійні. Там, де немає сталості у взаємодії, немає й закону кредиту. Крім необхідності й істотності, економічні закони мають і інші ознаки, наприклад об'єктивність. До ознак закону ставиться також його загальність. Згідно з даною ознакою класифікувати те або інша якість як закон, певний розвиток як закон розвитку можна тільки тоді, коли те саме подія виникла при подібних обставинах, властивих усім явищам. Закони кредиту конкретні. Зачіпаючи особливі сторони руху кредиту, вони визначають напрямок його руху, зв'язки із суміжними економічними категоріями, залежності від конкретних матеріальних процесів і т.д. Закони кредиту проявляються насамперед як закони його руху. Кредит як відносини між кредитором і позичальником не можна представити без руху позиченої вартості, без її просторового переходу від одного суб'єкта до іншого, без тимчасового функціонування в кругообігу коштів позичальника. Закон зворотності кредиту ( на відміну від власних або бюджетних ресурсів) відображає повернення позиченої вартості до кредитора, до свого вихідного пункту. У процесі повернення від позичальника до кредитора передається саме та позичена вартість, яка раніше була передана в тимчасове користування. Закон, що регулює залежність кредиту від джерел його утвору, визначимо як закон рівноваги між, що вивільняються ресурсами, що й перерозподіляються на засадах зворотності. До законів кредиту можна віднести також закон збереження позиченої вартості. Кошту, надавані в тимчасове користування, вернувшись до кредитора, не втрачають не тільки своїх споживчих властивостей, але й своєї вартості; позичена вартість, вернувшись із господарства позичальника, з'являється у своєму первозданному рівноцінному виді, готова вступити в новий оборот. Тимчасові границі позиченої вартості, можливості її надання тільки на певний строк обумовлюють і тимчасовий характер існування кредитора й позичальника. У результаті тимчасовий характер функціонування кредиту стає атрибутом відносин не окремих його частин, а законом кредиту як цілого. Розглянуті закони руху кредиту мають для практики велике значення. Відхід від їхніх вимог, порушення їх сутності може негативно вплинути на грошовий обіг, знизити роль кредиту в народнім господарстві. Порушення зворотності кредиту дестабілізує грошовий обіг, приводить до банкрутства банків, загострює соціальні протиріччя, викликаючи невдоволення вкладників тих банків, які оголосили про свою неспроможність. Відсутність дисбалансу між ресурсами, що утягуються в процес кредитування, збільшує грошову масу, приводить до зниження купівельної здатності грошової одиниці. Порушення збереження позиченої вартості приводить до девальвації ресурсів кредитора, зниженню розміру реальних стоимостей, надаваних у порядку допомоги народному господарству.
Notice: Undefined variable: n in /var/www/admin/data/www/studik.lviv.ua/templates/default/template.php on line 112
Atom ebook K7007. |
